Seguro de vida con beneficios en vida en USA: qué es, cómo funciona y cómo obtenerlo
Un seguro de vida con beneficios en vida permite acceder anticipadamente a una parte del beneficio por fallecimiento cuando se cumplen ciertas condiciones establecidas en la póliza. Dependiendo del producto, estos beneficios pueden estar disponibles ante una enfermedad terminal, crónica o, en algunos casos, mediante riders o coberturas adicionales para otras condiciones.
También se conocen como beneficios acelerados por fallecimiento. En lugar de esperar hasta el fallecimiento del asegurado para que los beneficiarios reciban el dinero, una parte del beneficio puede utilizarse mientras el titular de la póliza sigue con vida.
Las condiciones, montos disponibles y costos varían según la aseguradora y el tipo de póliza. Por eso, antes de contratar o solicitar un beneficio, es importante revisar qué eventos lo activan, cuánto puedes recibir y cómo un pago anticipado podría reducir el beneficio destinado posteriormente a tus beneficiarios.
En Cost-U-Less te explicamos cómo funcionan estas opciones de seguro de vida y qué debes considerar antes de elegir una póliza.
¿Qué es un seguro de vida con beneficios en vida?
Los beneficios en vida permiten que el asegurado acceda a una parte del beneficio por fallecimiento antes de morir cuando cumple con las condiciones establecidas en su póliza.
La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) explica que un beneficio acelerado por fallecimiento, también llamado living benefit, puede permitir retirar dinero del beneficio por fallecimiento cuando el asegurado cumple con los requisitos del rider, por ejemplo, después de recibir el diagnóstico de una enfermedad terminal.
No todas las pólizas incluyen los mismos beneficios ni utilizan las mismas definiciones. Algunas incorporan ciertos beneficios automáticamente, mientras que otras los ofrecen mediante cláusulas adicionales (riders) que pueden tener un costo extra.
Antes de contratar, revisa:
- Qué condiciones permiten solicitar el beneficio
- Qué porcentaje del beneficio por fallecimiento puede adelantarse
- Si existen cargos por utilizarlo
- Cómo afectará el pago al beneficio restante para tus beneficiarios
- Qué documentación médica requiere la aseguradora
Si existen restricciones sobre el uso del dinero
Requisitos para solicitar beneficios en vida
Los requisitos dependen de la compañía aseguradora y del rider incluido en la póliza.
Generalmente, el asegurado debe presentar una solicitud y documentación médica que demuestre que cumple con la definición de enfermedad terminal, crónica u otra condición cubierta por el contrato.
La aseguradora puede solicitar formularios firmados, expedientes médicos o una certificación de un médico o profesional de la salud. Una vez recibida la documentación, revisará la solicitud para determinar si el beneficio aplica y cuánto puede pagarse.
No basta con tener una enfermedad o afección médica. La condición debe cumplir con los criterios específicos establecidos en la póliza.
¿Cómo funciona un seguro de vida con beneficios en vida?
Cuando una póliza incluye un beneficio acelerado, puedes solicitar una parte del beneficio por fallecimiento si ocurre una condición cubierta.
Por ejemplo, si una póliza ofrece un beneficio acelerado por enfermedad terminal y el asegurado recibe un diagnóstico que cumple con la definición establecida en el contrato, puede presentar una reclamación para solicitar parte del beneficio.
La aseguradora revisa la documentación y, si aprueba la solicitud, realiza el pago de acuerdo con las condiciones de la póliza.
El monto recibido anticipadamente generalmente reduce la cantidad que quedará disponible para los beneficiarios después del fallecimiento.
Por eso, antes de utilizar un beneficio en vida, pregunta a la aseguradora:
- Cuánto puedes solicitar
- Cuánto quedará como beneficio por fallecimiento
- Si se aplicarán cargos o ajustes
- Cómo se realizará el pago
- Qué documentación necesitas presentar
¿Qué condiciones pueden activar los beneficios en vida?
Los beneficios disponibles dependen de cada póliza. No todos los seguros cubren las mismas situaciones.
Enfermedad terminal
Un rider de enfermedad terminal puede permitir el acceso anticipado a una parte del beneficio por fallecimiento cuando un médico certifica que la condición cumple con la definición establecida en el contrato.
El periodo de expectativa de vida requerido puede variar según la póliza.
Para fines fiscales federales, el Internal Revenue Service (IRS) considera que una persona tiene una enfermedad terminal cuando un médico certifica que presenta una enfermedad o condición que razonablemente podría causar su fallecimiento dentro de 24 meses. Esta definición fiscal no significa que todas las aseguradoras utilicen exactamente el mismo periodo en sus contratos.
El dinero recibido puede utilizarse de acuerdo con las condiciones del beneficio. En algunos casos, no está limitado exclusivamente al pago de gastos médicos.
Enfermedad crónica
Algunas pólizas permiten acceder a una parte del beneficio por fallecimiento cuando una enfermedad crónica limita significativamente la capacidad del asegurado para realizar actividades cotidianas.
Para determinados efectos fiscales, el IRS considera crónicamente enferma a una persona que, entre otros criterios, no puede realizar sin ayuda sustancial al menos dos actividades de la vida diaria durante un periodo establecido o necesita supervisión considerable debido a un deterioro cognitivo grave. Las actividades incluyen comer, ir al baño, trasladarse, bañarse, vestirse y mantener la continencia.
Las definiciones y requisitos de tu póliza pueden ser diferentes, así que revisa el rider específico.
Enfermedad crítica
Algunas aseguradoras ofrecen riders separados para determinadas enfermedades críticas.
Estos beneficios pueden activarse cuando el asegurado recibe uno de los diagnósticos expresamente incluidos en el contrato. Dependiendo del producto, pueden incluir ciertas formas de cáncer, infarto, derrame cerebral u otras condiciones.
No todas las pólizas de seguro de vida incluyen beneficios por enfermedad crítica, y la lista de diagnósticos elegibles puede variar considerablemente.
Cuidados de larga duración
Algunas pólizas también ofrecen riders que permiten utilizar una parte del beneficio por fallecimiento para determinados gastos de cuidados de larga duración.
La NAIC señala que un rider de cuidados de larga duración puede permitir utilizar parte del beneficio por fallecimiento para ciertos servicios, como atención en una residencia o cuidados de salud en el hogar. El rider establece los requisitos para acceder al dinero, los límites y la forma en que la aseguradora realizará los pagos.
¿Los beneficios en vida son lo mismo que el valor en efectivo?
No. Los beneficios en vida y el valor en efectivo de una póliza permanente son mecanismos diferentes.
Un beneficio acelerado permite acceder anticipadamente a parte del beneficio por fallecimiento cuando ocurre una condición cubierta.
El valor en efectivo, por otro lado, puede acumularse en determinados seguros de vida permanentes y puede estar disponible mediante préstamos, retiros u otras opciones establecidas por el contrato.
Utilizar el valor en efectivo también puede afectar la póliza, pero no requiere necesariamente que exista una enfermedad terminal o crónica.
Si estás comparando productos, pregunta específicamente si la opción que estás evaluando es:
- Un beneficio acelerado por fallecimiento
- Un rider de enfermedad crónica
- Un rider de cuidados de larga duración
- Un beneficio por enfermedad crítica
- Un préstamo o retiro del valor en efectivo
La diferencia importa porque cada opción tiene requisitos, costos y efectos distintos.
Consejos para elegir un seguro de vida con beneficios en vida
Antes de contratar una póliza de seguro de vida, revisa con atención qué beneficios ofrece y en qué condiciones podrás utilizarlos.
Considera:
- Las condiciones médicas que pueden activar cada beneficio
- El porcentaje máximo que puedes retirar anticipadamente
- El beneficio por fallecimiento que quedará después de utilizarlo
- Los cargos asociados al rider
- Los periodos de espera, si existen
- La documentación requerida
- Los límites de edad o elegibilidad
- Las implicaciones fiscales
- El costo total de la póliza
También compara las opciones de distintas aseguradoras. Una póliza con más riders no necesariamente será la más adecuada para tus necesidades si tiene costos, restricciones o límites que no te convienen.
Ventajas de un seguro de vida con beneficios en vida
La principal ventaja es poder acceder a parte de la protección financiera de tu seguro antes del fallecimiento cuando ocurre una situación cubierta.
Dependiendo de la póliza, ese dinero puede ayudar con gastos médicos, cuidados, necesidades familiares u otras obligaciones económicas durante una enfermedad.
Además, contar con el beneficio dentro de una póliza de vida puede proporcionar otra fuente de recursos en una etapa en la que los ingresos o los gastos del hogar podrían cambiar.
Sin embargo, utilizarlo tiene consecuencias. Al adelantar una parte del beneficio, normalmente reduces el monto que recibirán tus beneficiarios.
Por eso, conviene evaluar tanto las necesidades actuales como la protección financiera que quieres dejar a tu familia.
Obtén un seguro de vida con beneficios en vida con Cost-U-Less
En Cost-U-Less podemos ayudarte a comparar opciones de seguro de vida y revisar las coberturas y riders disponibles según tus necesidades.
Puedes cotizar en línea sin costo o comunicarte con un agente para comparar opciones. Llámanos al 800-649-5295 o visita una oficina cercana.
Preguntas comunes sobre el seguro de vida con prestaciones en vida
¿Qué es el seguro de vida con beneficios en vida?
Los beneficios en vida, también conocidos en ciertos productos como beneficios acelerados por fallecimiento, permiten al asegurado acceder anticipadamente a una parte del beneficio por fallecimiento cuando cumple con las condiciones establecidas en la póliza.
Los requisitos, montos y situaciones cubiertas dependen del contrato.
¿Cómo recibo los beneficios de un seguro de vida sin fallecer?
Debes presentar una solicitud ante la aseguradora y proporcionar la documentación que exija tu póliza.
La compañía revisará si cumples con las condiciones del rider antes de aprobar el beneficio. Dependiendo del producto, el rider puede estar incluido en la póliza o requerir un costo adicional.
¿Para qué puedo utilizar un beneficio en vida?
Depende del tipo de beneficio y de las restricciones de la póliza.
Algunos beneficios acelerados por enfermedad terminal pueden utilizarse para distintas necesidades financieras, mientras que ciertos riders de cuidados de larga duración pueden limitar los pagos a servicios elegibles.
Revisa el contrato antes de asumir que el dinero puede utilizarse para cualquier gasto.
¿Cómo paga un seguro de vida con beneficios en vida?
La forma de pago depende de la póliza.
La aseguradora puede proporcionar una suma global, pagos periódicos u otro método establecido en el rider. El beneficio normalmente utiliza una parte del beneficio por fallecimiento disponible.
¿Los beneficios en vida del seguro de vida son gravables en Estados Unidos?
Algunos beneficios acelerados pueden excluirse del ingreso sujeto a impuestos cuando se cumplen determinados requisitos federales relacionados con enfermedad terminal o crónica. Sin embargo, pueden aplicarse condiciones y límites adicionales.
Consulta con un profesional fiscal para conocer cómo se aplican las reglas a tu situación.
¿Puedo agregar beneficios en vida a mi póliza actual?
Depende de la aseguradora y de la póliza.
Algunos riders pueden estar disponibles al contratar la cobertura, mientras que otros podrían requerir una nueva evaluación o no estar disponibles para añadirse posteriormente. Consulta con tu aseguradora o agente antes de hacer cambios.
¿Qué enfermedades califican para recibir beneficios en vida?
Depende del rider.
Los beneficios acelerados pueden estar disponibles ante una enfermedad terminal y, en algunos productos, ante una enfermedad crónica. Otras pólizas pueden ofrecer riders separados para enfermedad crítica o cuidados de larga duración.
La definición de cada condición está establecida en el contrato.
¿Los beneficios en vida reducen el monto que recibirán mis beneficiarios?
Generalmente, sí.
El beneficio acelerado utiliza parte del beneficio por fallecimiento, por lo que la cantidad restante para los beneficiarios puede disminuir. También pueden aplicarse cargos o ajustes según las condiciones de la póliza.
¿Cuál es la diferencia entre un rider de enfermedad terminal y uno de enfermedad crónica?
Un rider de enfermedad terminal se activa cuando el asegurado cumple con la definición de enfermedad terminal establecida en la póliza.
Un rider de enfermedad crónica puede utilizar criterios relacionados con la capacidad de realizar actividades de la vida diaria o con un deterioro cognitivo grave.
Las definiciones, periodos y requisitos específicos varían según la aseguradora y el contrato.
